대출이자 계산기

대출을 받기 전에 월 상환액을 미리 계산해보면, 매달 내 소득에서 감당 가능한 수준인지 현실적으로 판단할 수 있어요. 은행이 승인해주는 대출 한도와 내가 실제로 무리 없이 갚을 수 있는 금액은 다를 수 있기 때문에, 스스로 상환 계획을 점검하는 과정이 꼭 필요해요.

같은 원금이라도 원리금균등상환과 원금균등상환 중 어떤 방식을 선택하느냐에 따라 총이자와 월별 부담이 크게 달라져요. 두 방식의 차이를 미리 비교해보면 본인의 소득 패턴과 자금 계획에 더 잘 맞는 상환 방식을 고를 수 있어요.

여러 금융기관에서 대출 조건(금리, 기간)을 제안받았을 때, 각각의 월 상환액과 총이자를 직접 계산해보면 어느 조건이 실제로 더 유리한지 정확하게 비교할 수 있어요. 금리 차이가 크지 않아 보여도 장기 대출에서는 총이자 차이가 수백만원에서 수천만원까지 벌어질 수 있어요.

대출 상환 계획은 주택 구입, 사업 자금 조달, 전세자금 마련 등 인생의 중요한 재무 결정과 직결돼요. 미리 정확한 숫자를 알고 있으면 무리한 대출로 인한 재정적 위험을 줄일 수 있습니다.

원리금균등상환은 대출 기간 내내 '원금+이자'를 합친 금액이 매달 똑같이 나가는 방식이에요. 초반에는 갚아야 할 원금이 많이 남아 있어서 이자 비중이 크고, 시간이 지날수록 원금 비중이 커지는 구조예요.

월 상환액은 대출원금, 월이자율(연이자율÷12), 상환 개월 수를 이용한 원리금균등상환 공식으로 계산돼요. 매달 상환액은 같지만 그 안에서 원금과 이자가 차지하는 비율이 계속 바뀌기 때문에, 회차별 상환 스케줄을 보면 이자가 점점 줄어드는 걸 확인할 수 있어요.

원금균등상환은 반대로 매달 갚는 원금이 항상 똑같고, 여기에 남은 잔액에 대한 이자를 더해서 납부해요. 잔액이 매달 일정하게 줄어들기 때문에 이자도 꾸준히 줄어들어, 총이자 부담은 원리금균등상환보다 적지만 초반 상환액이 더 크다는 부담이 있어요.

이자는 매달 남은 대출 잔액에 월이자율을 곱하는 방식으로 계산돼요. 실제 대출 상품에는 거치기간, 중도상환수수료, 우대금리 같은 추가 조건이 붙는 경우가 많아 실제 상환액과는 차이가 날 수 있어요.

1단계: 월이자율을 구합니다. 연이자율을 12로 나누면 월이자율이 나와요. 예를 들어 연 4.5%라면 월이자율은 0.375%(0.00375)입니다.

2단계(원리금균등상환): 대출원금, 월이자율, 상환 개월 수를 '월 상환액 = 원금 × 월이자율 × (1+월이자율)^개월수 ÷ ((1+월이자율)^개월수 − 1)' 공식에 대입해 매달 동일한 상환액을 계산합니다.

3단계(원금균등상환): 대출원금을 상환 개월 수로 나눈 금액이 매달 갚는 원금이 되고, 여기에 그달 남은 잔액에 월이자율을 곱한 이자를 더해 그달의 상환액을 계산합니다. 잔액이 매달 줄어드므로 이자도 매달 줄어들어요.

4단계: 각 회차의 상환액을 모두 더하면 총상환액이 나오고, 총상환액에서 대출원금을 빼면 대출 기간 전체에 걸쳐 부담하는 총이자가 나옵니다.